Tout savoir sur le prêt senior

Vous êtes à la retraite et envisagez d’emprunter pour subvenir à vos besoins, voyager, faire des travaux ou venir en aide à vos proches ? Il existe différents types de prêts senior pour vous aider à concrétiser vos projets.

Prêt à long terme ou à court terme, découvrez l’offre de crédits disponible pour les 50 ans et + et quelles sont leurs conditions d’octroi et de remboursement. 

Les prêts personnels à court terme pour les seniors

Vous avez entre 60 et 81 ans ? Alors vous avez la possibilité de faire un prêt personnel senior. À vous de choisir entre un emprunt pour un projet défini ou pour un prêt qui vous permettra de financer vos projets sans justification.

Dans le cadre de prêt personnel, l’assurance n’est pas obligatoire. Cependant, la banque pourra exiger que vous assuriez votre prêt. La prime d’assurance mensuelle sera ajoutée à la traite mensuelle de votre crédit à court terme.  

 Le prêt personnel affecté pour les seniors

Un prêt personnel affecté est un crédit à la consommation qu’une banque ou un organisme de crédit vous accorde pour financer un projet défini.

Le montant d’un crédit à la consommation est compris entre 200 € et 75 000 €, cependant, pour les seniors, il est conseillé de choisir une autre option de financement si le montant venait à dépasser les 20 000 €. La durée minimale du crédit affecté est de 3 mois.

Différents exemples de crédits affectés :
- Prêt auto
- Prêt voyage
- Prêt travaux
- Prêt pour une télévision


Le plus souvent, l’achat et le crédit sont réalisés en même temps.

Le prêteur à l’obligation de :
- Vérifier votre capacité financière
- Vous remettre une offre avec les informations légales obligatoires : TAEG, Montant des échéances, échéances de remboursement…
- Attendre 14 jours, ce qui correspond au délai de rétractation, pour livrer le bien ou prester le service

Bon à savoir : La livraison est plus tôt ? Il vous reste 72 heures pour vous rétracter après la livraison. 

 Le prêt personnel non affecté ou crédit à la consommation pour les seniors

Il s’agit d’une somme d’argent mise à votre disposition que vous pouvez utiliser pour ce que vous voulez : travaux d’adaptation de logement, aide à un proche, voyage… La durée minimale du crédit à la consommation est de 2 mois.

Le prêteur à l’obligation entre autres de :

-Mentionner votre nom
- Indiquer le montant du crédit
- Lister les informations liées au remboursement (nombre de traites, calendrier de remboursement…)
- Indiquer le coût total des frais et le TAEG (Taux effectif global)
- Vous informer du délai légal de rétractation (14 jours)
- Mentionner les indemnités en cas de retard de paiement
- Faire apparaître sur l’offre l’article du code de la consommation sur la durée de validité de l’offre et votre droit à la réflexion

Bon à savoir : Vous pouvez également opter pour le prêt renouvelable. Il s’agit d’un crédit personnel non affecté idéal pour les personnes souhaitant se constituer une réserve d’argent.
Vous l’utilisez tout ou en partie comme bon vous semble et la réserve se reconstitue au fur et à mesure de vos remboursements. Attention toutefois aux taux d’intérêt souvent élevés. 

 Les prêts à long terme pour les seniors

10, 15, 20 ans… en étant retraité vous pouvez aussi emprunter sur du long terme moyennant certaines conditions. Pour cela des solutions de prêt à long terme pour seniors existent. 

Le prêt hypothécaire cautionné pour les seniors

Le prêt hypothécaire cautionné (PHC) est un crédit accordé aux personnes de plus de 60 ans ne pouvant pas souscrire à une assurance emprunteur. Pour pouvoir prétendre à cet emprunt, vous devez être propriétaire. Le montant accordé peut aller jusqu’à 70% de l’estimation de votre bien immobilier.

Vous pouvez utiliser ce crédit pour tous vos projets : achat d’une résidence secondaire, financement de vos besoins de senior, travaux d’adaptation de votre logement, aide financière à un proche primo-accédant, achat d’une voiture…

La durée maximale du PHC est de 25 ans.

À savoir : La CNP Caution se porte caution en cas de décès de l’emprunteur. Vous venez à décéder avant la fin de votre prêt ? Vos héritiers n’ont pas à rembourser, c’est la CNP Caution qui prendra à charge le capital restant à payer. 

 Le prêt viager hypothécaire 

Le prêt viager hypothécaire est un prêt octroyé aux propriétaires le plus souvent seniors. Le principe consiste à hypothéquer sa maison en échange d’un montant fixe et d’une rente périodique. Le contractant reste propriétaire de son bien.

Pour qui ? : Les propriétaires âgés d’un bien d’habitation

Quels avantages ? : Pas d’obligation de souscrire une assurance habitation ou une assurance de prêt, ni de remplir un questionnaire médical.

Pour quel type de bien ? : Résidence principale, résidence secondaire et bien immobilier loué à usage exclusif d’habitation.

Quel montant de prêt ? : Entre 20 et 50% de la valeur estimée du bien variable selon la valeur du bien, l’âge et le sexe du propriétaire.

Quelles obligations pour l’emprunteur ? : Entretenir le bien hypothéqué et ne jamais louer le bien à des fins professionnelles.

Comment mettre fin au contrat de prêt viager hypothécaire ? : Par remboursement anticipé, par vente du bien hypothéqué, au décès de l’emprunteur.

Il existe deux types de prêts viager hypothécaire :
Le PVH avec remboursement au décès de l’emprunteur
Le PVH avec remboursement des intérêts sur la durée du contrat

Pour information : Le prêt Jubilé fonctionne avec remboursement du capital et des intérêts au décès de l'emprunteur.

 Le PVH remboursable au décès de l’emprunteur

La banque ou l’organisme de crédit spécialisé dans les prêts viagers hypothécaires fixe le taux annuel effectif global. Ce taux servira à calculer la somme que vous devrez rembourser si vous souhaitez faire un remboursement anticipé.

Toutefois, les intérêts sont calculés sur la durée du prêt et seront à rembourser à votre décès ou lors de la vente de votre bien immobilier. 

Le PVH avec remboursement des intérêts

Les intérêts du PVH sont aussi calculés avec le taux annuel effectif global. L’organisme de crédit ou la banque doit vous présenter un document reprenant le montant des échéances périodiques des remboursements tout au long de la durée du prêt. 

Le regroupement de prêts

Le regroupement de prêts consiste à regrouper tous les crédits souscrits au sein d’un seul et même prêt. Il peut s’agir de regrouper un crédit immobilier avec un prêt pour travaux d’habilitation. Cette solution de financement est appréciée, car elle permet souvent de négocier un meilleur taux d’intérêt et de diminuer le montant des traites à payer en allongeant la durée du prêt.

Autre avantage du regroupement de prêts : augmenter sa capacité d’emprunt ! Les traites des différents crédits étant supérieures à la traite unique due au regroupement de prêts, l’emprunteur voit sa capacité à emprunter augmenter. Cette solution peut être intéressante pour les seniors ayant des projets ou des besoins à financer.

À savoir : Le regroupement de crédit est possible à condition que le nouveau prêt soit remboursé à l’âge de 85 ans pour les personnes n’ayant pas de garanties et 95 ans pour les personnes âgées avec une garantie hypothécaire.

Que ça soit à court terme ou à long terme, emprunter est possible quand on est âgé. L’important étant de choisir le crédit senior le mieux adapté à son besoin et à sa situation.